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瑞視點 | 壽險年均5%到8%溫和增長將成常態，發力百萬醫療到高端醫療險間的市場需求

瑞士再保險2021-09-16

近幾年，我國壽險及健康險逐漸面臨增長壓力，但與此同時，廣闊的市場空間、個性化的產品創新思路和豐富的數字化手段仍然讓行業充滿機遇。近日，21世紀經濟報道采訪了瑞士再保險中國區壽險及健康險市場業務部負責人張永強和瑞士再保險中國區壽險及健康險解決方案部負責人劉翩翩，深入探討了壽險及健康險行業發展現狀和未來的發展方向。

健康險溫和增長將成為常態

瑞士再保險中國區壽險及健康險市場業務部負責人張永強認為：

近兩年來，壽險與健康險行業的發展速度和發展質量遇到很多挑戰，尤其是健康險發展面臨著很大的壓力。2021年可能是健康險發展的一個轉折點，現在行業普遍觀點是市場需求的基本面沒有改變，健康保險和服務的供給似乎也很充足，但業務發展尤其是重大疾病保險業務出現了較大規模的負增長。

但這似乎是一個悖論。因此各家公司都在重新審視如何通過產品創新來滿足消費者的需求，而過去在產品開發和推動時更多的是考慮從渠道層面進行投入和業務推動，這應該是一個積極的變化。

2013-2018年間，保險業代理人資格放開，壽險費率市場化，消費者對于健康和醫療保險的消費意識覺醒，這些紅利的集中出現使得行業增長呈現倍增趨勢，但近兩年增長快速回落。樂觀的觀點是行業從高增長到未來年均5%到8%的溫和增長將是常態。但也有可能短期內繼續面對增長乏力的現實。各家公司都在努力，現在成效還不明顯，不過從未來2-3年的時間看，我們對行業的增長比較樂觀。

現在國內市場的商業保險覆蓋率，人均保單件數和人均保額仍然偏低，還有很大潛力。尤其是一些特定人群，譬如60歲以上的中老年人群的健康醫療保險覆蓋率很低，這一人群在國內市場的新單占比不到1%，但在韓國等市場占比超過15%。這也是瑞再目前在國內重點推動的一個目標市場醫療需求增長，希望和我們的保險公司合作伙伴一起探索，為這個消費者群體提供適合他們的保險產品和服務解決方案。

瑞士再保險中國區壽險及健康險解決方案部負責人劉翩翩補充道：

在這一過程中，科技、數字化的應用是重要著力點。科技在保險公司的應用主要集中在營運的核保和理賠上，當投保和理賠過程更加透明和迅速時，消費者體驗會更好。

發掘百萬醫療到高端醫療間的市場空間

“整個保險業都在重新聚焦，以客戶為中心不再是口號，這個過程或許沒有那么容易，但這是未來的方向。”張永強稱。

近期，惠民保在各地快速發展。“惠民保具有普惠性質，整體而言是有益的。目前，百分之六十以上的惠民保產品是財險公司推出和承保的。財險公司因為車險費改面臨增長缺口，因此對健康險業務的需求格外強烈。惠民保未來發展的可持續性可能是行業共同關注的方面。”

“關于惠民保的責任設計和產品特點，行業很多公司見仁見智，不過很多公司依然主動參與。也正是因為需求端存在需求，供給端就可以不斷嘗試，通過對產品的迭代升級來為擴大可保人群和可保責任積累經驗。行業對新型保險風險的定價能力和風險管理水平確實也在日漸提升。”

劉翩翩指出，惠民保注重基層醫療保障，是在社保基礎上的補充，雖然對“百萬醫療”沖擊相對較大，但是挑戰與機遇并存，將會促使更多保險公司思考怎么打開新的客群。“百萬醫療”未來的趨勢是往中高端走，因為當整個城市的保險意識加強，民眾消費能力提高的時候，人們對保障和服務的要求會更高。惠民保保費通常在每年一二百元，“百萬醫療”三四百元，高端醫療險則保費高昂，動輒過萬。從幾百元到過萬的保費，這個區間很大卻沒有太多產品選擇，這將是保險公司以后的發展方向，商業保險可以在保障范圍及配套服務方面發力，做得更加優良。

越來越多的保險公司通過健康管理服務賦能產品。”產品+服務“是整個保險業發展的趨勢，現在市場上每一款產品基本都會有一些簡單的服務，但附加的服務比較大眾化，缺乏針對性。未來的方向是需要更加個性化。

很多公司提出要做“有溫度的保險”，溫度就是走進百姓日常生活，在對的時間、對的需求點服務客戶。如果客戶身體健康，談理賠時才觸發的服務會讓他們覺得很遙遠，客戶會想為什么要現在買單。但如果有一些服務，比如健康管家，能夠針對客戶的身體狀況定期給出建議，降低患病風險或推遲患病時間，這樣不用等到理賠，平時就能體驗到，性價比會更高。整個行業也應該從理賠慢慢走向更前端，更關注預防患病及提升客戶的健康水平。一些公司嘗試做圍繞特定人群的定期重疾保險，這些產品就相對有針對性。比如高壓的“996”上班族比較關心心腦血管疾病，產品可以在原有保障基礎上加強心腦血管的保障，并配套相關的預防心腦血管疾病的服務。